Rủi Ro Loại Trừ Trong Bảo Hiểm

Trong cuộc sống hàng ngày, mỗi chúng ta gặp phải những rủi ro nhất định. Chính vì phát sinh rủi ro mà bảo hiểm mới xuất hiện. Nếu bạn thực sự muốn lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất thì bạn cần biết những loại rủi ro có thể xuất hiện. Đồng thời, bạn cũng cần tìm hiểu các loại rủi ro trong bảo hiểm nào được hỗ trợ và loại nào không được hỗ trợ khi xảy ra.

Rủi ro chung và rủi ro riêng

Rủi ro chung là loại rủi ro không thể kiểm soát được và phạm vi ảnh hưởng của nó không phải một người mà ảnh hưởng trên diện rộng. Rủi ro chung gây ra hậu quả cho một nhóm lớn người hoặc toàn xã hội (ví dụ như thiên tai, bệnh dịch,...). Để khắc phục hậu quả do rủi ro này gây ra cần sự vào cuộc từ nhà nước, chính phủ và toàn xã hội.

Rủi ro riêng là loại rủi ro mà thiệt hại của nó chỉ trong phạm vi một người hoặc một số ít người. Loại rủi ro này mang tính chất cá nhân ví dụ như: Tai nạn, hoả hoạn, trộm cướp,...

Rủi ro có điều kiện như thế nào để được bảo hiểm?

Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính

Rủi ro về tài chính dẫn đến tổn thất về tài chính. Rủi ro này sẽ đo lường được bằng tiền mặt. Rủi ro tài chính sẽ gây thiệt hại về tài chính, như chi phí để khôi phục, sửa chữa hoặc thay thế tài sản.

Rủi ro tài chính không chỉ đề cập đến những thiệt hại về tài sản. Những rủi ro gây tổn thất về sức khỏe con người cũng có thể đánh giá bằng tiền dựa theo điều khoản thương lượng trước đó. Đó chính là chi phí điều trị, thu nhập bị giảm sút do mất khả năng lao động v.v...

Rủi ro phi tài chính là rủi ro không thể đo lường bằng tiền mặt. Đây là loại rủi ro không gây thiệt hại về tài chính mà nó ảnh hưởng đến tâm tư tình cảm của bạn. Nó có thể làm cho bạn cảm thấy không hài lòng, không vui. Loại rủi ro này thường rất hay gặp phải trong cuộc sống nhưng mức độ thiệt hại thì không thể đo lường được bằng tài chính.

Phân loại rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ

Các loại rủi ro trong bảo hiểm

Ngoài việc nhận định được những tổn thất - hậu quả mà rủi ro sẽ mang lại, bạn cần phải biết những loại rủi ro nào mà bảo hiểm sẽ đền bù khi xảy ra. Nắm được vấn đề này, bạn sẽ lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp với mình nhất. Vậy có những loại rủi ro nào hiện nay?.

Bạn cần phải biết những loại rủi ro mà bảo hiểm sẽ đền bù

Xem thêm: Tìm hiểu bảo hiểm là gì?

Rủi ro được bảo hiểm và rủi ro loại trừ

Bạn phải phân biệt rõ rủi ro được bảo hiểm và rủi ro có thể được bảo hiểm. Rủi ro có thể được bảo hiểm là điều kiện cần để rủi ro được bảo hiểm.

Rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro về thiên tai, tai nạn, sự cố bất ngờ được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận khắc phục hậu quả cho người được bảo hiểm khi rủi ro xảy ra. Rủi ro được bảo hiểm có thể bao gồm: rủi ro tài chính, rủi ro thuần tuý, rủi ro riêng. Thông thường các rủi ro phi tài chính, rủi ro đầu cơ và rủi ro chung bị loại trừ, không thuộc rủi ro bảo hiểm.

Xem thêm: Bản chất của bảo hiểm là gì và được thể hiện ở những khía cạnh nào

Rủi ro được bảo hiểm thường được quy định rõ trong các điều khoản hợp đồng khi bạn tham gia. Hoặc có thể công ty bảo hiểm đưa ra các nguyên tắc mà công ty không chịu trách nhiệm khắc phục hậu quả. Nếu rủi ro của bạn không nằm trong các nguyên tắc này, thì rủi ro của bạn gặp mặc nhiên được quyền bảo hiểm.

Là những rủi ro mà công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm, không chấp nhận bồi thường khắc phục hoặc trả tiền bảo hiểm nếu chúng xảy ra. Các rủi ro bị loại trừ được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Đới với những rủi ro bị loại trừ, công ty bảo hiểm sẽ có những gói bảo hiểm phù hợp với điều kiện kinh tế của người tham gia bảo hiểm. Bởi rủi ro càng lớn, phí bảo hiểm càng cao. Do vậy, tùy thuộc vào điều kiện hoàn cảnh của mỗi cá nhân tham gia bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ đưa những loại rủi ro bị loại trừ khi xảy ra.

Lên phương án phòng ngừa rủi ro trong cuộc sống

Các loại rủi ro được bảo hiểm hiện nay

Rủi ro được phân loại theo bốn nhóm phổ biến sau:

Rủi ro thuần túy là loại rủi ro không có chủ đích, nhưng gây ra hậu quả thiệt hại với chúng ta, đồng thời không có mục đích sinh lời. Rủi ro thuần túy bao gồm tai nạn giao thông, tai nạn lao động, cháy nhà hoặc mất trộm tài sản.

Khác với rủi ro thuần túy là rủi ro đầu cơ. Theo đó, rủi ro đầu cơ có mục đích hoặc có nhân tố kiếm lời bên trong, chủ yếu xảy ra trong quá trình kinh doanh và không được bảo hiểm chi trả.

Rủi ro tài chính là rủi ro gây ra hậu quả có thể đo lường bằng tiền bạc. Theo đó, tài sản bị hư hỏng có thể dẫn đến thiệt hại về tài chính, đó là chi phí khôi phục, sửa chữa tài sản, chi phí thay thế bộ phận hư hại, chi phí mua sản phẩm tương tự để thay thế hoặc tình trạng thiệt hại do gián đoạn kinh doanh.

Khác với rủi ro tài chính, rủi ro phi tài chính không thể đo lường bằng tiền mặt. Thay vào đó, đây là rủi ro ảnh hưởng đến tâm lý và cảm xúc của một người, hình thành trạng thái tiêu cực, khó chịu hoặc cảm thấy không hài lòng.

Rủi ro tài chính gây ra hậu quả có thể tính bằng tiền bạc, trong khi rủi ro phi tài chính ảnh hưởng đến tâm lý và cảm xúc

Rủi ro riêng biệt có nguyên nhân và hậu quả mang tính chất cá nhân, dẫn đến thiệt hại cho một hoặc số ít người, ví dụ như hỏa hoạn, trộm cướp, thương tích hoặc tử vong.

Khác với rủi ro riêng biệt, rủi ro chung có phạm vi nằm ngoài kiểm soát và để lại hậu quả ảnh hưởng đến số đông hoặc xã hội nói chung. Chẳng hạn như thảm họa tự nhiên, thiên tai lũ lụt, núi lửa phun trào, động đất xảy ra trên diện rộng, khiến người dân gặp phải tổn thất về người và của cải.

Các loại rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ gồm có: rủi ro bệnh hiểm nghèo, tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Đây là trường hợp người được bảo hiểm mắc phải một trong những căn bệnh hiểm nghèo, tác động nguy hiểm đến tính mạng như ung thư, nhồi máu cơ tim, bại liệt, suy gan, suy thận, hôn mê hoặc đột quỵ.

Rủi ro thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Đây là trường hợp người được bảo hiểm bị mất hoàn toàn hoặc không thể khôi phục chức năng của bộ phận trên cơ thể, như:

Trong đó, mất hoàn toàn và không thể phục hồi chức năng của mắt, được hiểu là mất hẳn đôi mắt hoặc mù vĩnh viễn. Đối với thương tật ở tay, nếu bị tổn thương từ cổ tay trở lên thì người tham gia được bồi thường chi phí bảo hiểm. Đối với chân thì phải tính từ mắt cá chân trở lên.

Đây là rủi ro bảo hiểm có mức độ nghiêm trọng cao nhất, không chỉ để lại nỗi đau mất mát cho những người thân, mà còn ảnh hưởng đến tài chính gia đình, nếu như người ra đi giữ vai trò trụ cột. Đối với trường hợp này, bảo hiểm nhân thọ vừa hỗ trợ giá trị vật chất, vừa san sẻ giá trị tinh thần, nhằm giúp cho người ở lại sớm vượt qua khó khăn trước mắt, ổn định cuộc sống vững vàng sau này.

Rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ

Phần lớn rủi ro thuần túy sẽ gây thiệt hại dù ít hay nhiều với chúng ta. Nếu may mắn, thiệt hại này sẽ không ảnh hưởng lớn hoặc có thể khắc phục được trước khi rủi ro xảy ra (hay gọi là hoà vốn ban đầu). Rủi ro này không có chủ đích hoặc không có nhân tố sinh lời bên trong. Ví dụ như tai nạn xe máy, tai nạn lao động,....

Rủi ro đầu cơ là loại rủi ro có mục đích hoặc có nhân tố kiếm lời bên trong. Đây là loại rủi ro xảy ra trong quá trình chúng ta đầu tư kinh doanh. Ví dụ như đầu tư cổ phiếu, đầu tư kinh doanh,... Việc đầu tư này có thể lãi hoặc lỗ hoặc hoà vốn, nhưng mục đích cuối cùng của nó là kiếm lời.